Avec plus de 1 900 milliards d'euros d'encours en France, l'assurance vie est de loin le placement préféré des Français. Et pour cause : elle combine des avantages fiscaux uniques, une souplesse de gestion remarquable et un cadre de transmission particulièrement efficace. Voici ce que vous devez savoir avant d'ouvrir — ou d'optimiser — votre contrat.
L'assurance vie est une enveloppe d'épargne qui permet d'investir dans différents supports (fonds en euros sécurisés, unités de compte en actions, obligations, immobilier) tout en bénéficiant d'une fiscalité allégée sur les gains et d'un régime de transmission hors succession.
Contrairement à une idée reçue, elle n'est pas réservée aux retraités ou aux grandes fortunes. Ouvrir un contrat dès 25 ou 30 ans, même avec de petites sommes régulières, permet de profiter pleinement de la capitalisation sur le long terme.
Tant que vous ne faites pas de rachat (retrait), vos gains capitalisent en totale franchise d'impôt. Vous n'êtes imposé que sur les gains retirés, et seulement au moment du retrait.
Passé le cap des 8 ans de détention, chaque assuré bénéficie d'un abattement annuel sur les gains rachetés :
Concrètement, un couple peut retirer chaque année jusqu'à 9 200 € de gains en totale franchise d'impôt. Au-delà, le taux réduit de 7,5 % s'applique (hors prélèvements sociaux).
C'est l'un des atouts majeurs de l'assurance vie. Les capitaux versés aux bénéficiaires désignés sont transmis hors succession, avec un abattement de 152 500 € par bénéficiaire pour les versements effectués avant 70 ans. Au-delà, un prélèvement forfaitaire de 20 % s'applique (31,25 % au-delà de 700 000 €).
| Support | Risque | Rendement potentiel | Garantie capital |
|---|---|---|---|
| Fonds en euros | Très faible | 2 – 3,5 %/an | Oui |
| Unités de compte actions | Élevé | 5 – 10 %/an | Non |
| SCPI en UC | Modéré | 4 – 6 %/an | Non |
| Fonds obligataires | Faible à modéré | 3 – 5 %/an | Non |
Un conseiller indépendant peut vous aider à composer une allocation adaptée à votre profil de risque et à votre horizon de placement, en sélectionnant les meilleurs contrats du marché — et non les produits maison d'une banque.
Tous les contrats d'assurance vie ne se valent pas. Les critères clés à examiner :
En tant que conseiller indépendant, Partenaires d'Avenir sélectionne pour chaque client les contrats les mieux adaptés à sa situation, parmi les meilleures offres disponibles sur le marché — sans aucun lien avec un assureur particulier.
L'assurance vie s'inscrit rarement seule dans une stratégie patrimoniale. Elle se combine souvent avec :
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